現金價值表圖解(現金價值表以1000元基本保險金額為單位)讀懂“現金價值”，這篇文章就夠了（1）

很多消費者在接觸保險的時候都能聽到“現金價值”這個詞。這個“現金價值”是什么意思？

簡單來說，現金價值就是我們退保時能拿回來的錢，所以，現金價值=退保金。

對于初入保險的朋友來說，可能都有這樣的疑問:“我沒理賠過。退保的時候不是應該把交的保費都退了嗎？怎么就成了退現金值了？”

今天我們就帶大家來聊聊保單中的“現金價值”！

本文的核心內容

1)現金價值是怎么來的

2)現金價值的特征是什么

3)現金價值的作用是什么

現金價值是怎么來的

很多消費者無法理解，為什么我退保的時候，返還的是所謂的“現金價值”，而不是已交的保費。

讓我們通過一個公式給你一個原因的答案:

現金價值=已交保費-保險公司管理費-傭金-風險保費+剩余保費產生的利息

首先，在簽訂保單的時候，對于保險公司來說，管理成本和業務員的勞務已經發生了，不管有沒有理賠。

其次，一旦保險公司為投保人承保并出具保單，即使沒有出險，保險公司也要承擔所有人的風險，但這種風險和過程是消費者感受不到的。

而且退保是單方面解除合同，必然打亂保險公司的資金使用計劃，從而影響收益。

所以保險公司在退保的時候會考慮各種費用的支出。扣除這些費用后，剩余價值可以返還給你。

現金價值的特征是什么

現金價值是儲蓄型壽險產品所特有的。

一般來說，在一年以上的養老保障、終身壽險、定期壽險、養老保險、萬能保險、分紅險中，保險合同生效滿一年后，保單會相應具有現金價值。支付時間越長，累積的現金價值越高。

短期意外險、定期壽險、健康險、家財險一般沒有現金價值。所以，消費者在購買這些保險產品時，要做好心理準備。一旦他們退保，可能只涉及退還現金價值。

現金價值不需要自己計算。對于一般長期壽險，現金價值表附于合同之后。現金價值表將有兩個特征:

1。前幾年的現金價值相對較低

保險公司的營銷費用主要集中在投保的前兩年，比如廣告費用、代理人的傭金費用等等。

2。支付期的現金價值低于支付的保險費

保險公司為了控制退保率，防止你退保，會壓低交費期的現金價值。

現金價值的作用是什么

除了退保時，被保險人可以按照現金價值領取退保金，保單的現金價值還有其他重要意義。

1。政策性貸款

很多有現金價值的保險都可以提供保單貸款的功能，但是，貸款金額不能超過現金價值的80%。

2。付清減少的金額

還清金額就是用現金價值一次性扣除你的下期保費。扣款后不用再交保費，但相應的保險金額會減少。

3。自動填充

有些產品還有自動提前還款的選項。當我們忘記支付保費時，保險公司會預付現金價值，直到現金價值用完。

4。獲得股息收入

在分紅險中，支付給投保人的紅利，實際上是保險公司通過投資投保人的現金價值，支付給投保人，然后分發給他們。

最終總結

對于購買保障型保險來說，保障責任和保額是關鍵核心。

對于現金價值，不用太在意。畢竟我們買保險是為了安全。如果不能投降，我們就盡量不投降。多多少少還是會有一些損失的。

值得注意的是，部分保險的特定保險責任可能會對現金價值進行補償。比如一些重疾險的身故保險金是按照現金價值來給付的。有必要看清這一點。畢竟是我們自己的錢。

了解年金保險。看完這篇文章就夠了。(2)

年金保險作為近年來火熱的險種，自然受到很多人的追捧。但是很多人對年金保險了解不多，或者有些人根本不看年金保險的好處或者因為不夠靈活而拒絕購買。今天，就帶大家了解更多關于年金保險的知識。

一、什么是年金險

年金保險是指投保人或被保險人一次性或按期繳納保險費，保險人以被保險人在世為條件，按年、半年度、季度或月度支付保險費，直至被保險人身故或保險合同到期的保險。

二、年金險的分類

按用途可分為教育基金、婚姻基金、創業基金、養老等；根據繳費金額是否變化，可分為固定年金(也叫普通年金保險(也是本文的重點內容)，受益人領取的金額是固定的，寫在合同里，100%確定)和變額年金(受益人領取的金額是不固定的，如分紅年金(保證利率+浮動收益，浮動收益不保證)，萬能年金(除保證利率外不確定)和投資連結年金。根據繳費開始日期，分為即時年金(繳費后很快就可以拿到，最快6年)和遞延年金(到一定年齡才給錢)。

三、年金險安全嗎？

如果我買年金保險的保險公司破產了，年金合同怎么辦？很多人都會有這樣的疑問。

根據《保險法》第92條

經營人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者宣告破產的，其人壽保險合同和責任準備金必須轉移給其他經營人壽保險業務的保險公司；與其他保險公司不能達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營人壽保險業務的保險公司接受轉讓。或者前款規定的人身保險合同和責任準備金由國務院保險監督管理機構轉讓的，應當維護被保險人和受益人的合法權益。

那么問題來了，年金保險屬于壽險嗎？

對于這個問題，微信微信官方賬號“消費評論”(銀監會保險問答互助平臺)給出的解釋是:

此外，中國銀行業和保險業監督管理委員會的官方網站也對此問題給出了明確的答案:

在今年的《保險保障基金管理辦法(征求意見稿)》中，也明確規定年金保險合同屬于救助范圍。

綜上所述，年金保險非常安全。(投資連結年金除外)

四、哪些年金險不建議購買？

根據上表，先排除投資連結年金。客戶承擔風險，收益不確定。這種排除就是分紅年金，因為分紅是不確定的，分紅是不保證的。很多人會說，萬能年金收益不確定，為什么可以買？這都要看萬能賬戶目前的結算利率(大部分產品還是在4.6%-5%之間)。如果以后降到和保證利率一樣，那就和分紅險沒什么區別了。

五、年金險的特點1.安全性

不用說，上面第三條提到了。而且年金保險是現在為數不多的可以100%賠付的金融產品(還有增加的終身壽險、國債、50萬以下的銀行存款)。

2.確定性

什么時候開始交，交多少，交多久；何時、多少、多長時間收到錢都是確定的。合同里白紙黑字寫著呢，沒有區別。

3.穩定性

不受外部環境干擾(穿越經濟周期)，能保持穩定增長(尤其是股票、基金市場低迷時，年金更好)；活多久拿多久，你的終身現金流(養老年金)可以避免人還在，錢沒了的尷尬。

六、年金險的作用1.強制儲蓄

因為年金保險前期現金價值極低，如果退保，損失很大。這樣你就可以把錢存起來，避免亂花，用現在的錢補貼未來的自己。

2.解決“不確定性”

壽命的不確定性(長壽需要更多的資金)；投資的不確定性(安全性，100%支付)；婚姻的不確定性(保護個人資產)；財產的不確定性(合理的債務隔離)；繼承的不確定性(指定受益人的功能)；稅收的不確定性(保險賠償免個人所得稅)

3.資產配置的重要一環

放眼整個金融市場，你幾乎找不到一款產品敢把固定生存金寫進合同，并保證終身領取。而且這個產品是無風險的(不是低風險，而是無風險)，特別適合作為底層資產進行配置。

七、適合購買年金險的人群1.花錢沒有節制、不懂得規劃的剁手黨

不管需不需要，先買了，才發現錢花了，東西卻留在角落里吃灰。

2.不懂理財規劃、懶得操心的人

會理財的小白懶得去擺弄股票和基金，直接把錢放到年金里，無憂無慮。對于年輕人來說，花精力提升自己遠比投資理財重要。

3.對養老、教育有明確規劃的人

人們希望到那時收到多少錢來實現這些目標，并通過年金來決定人生中這些重要的事情。

4.階段性收入高的做生意老板們

要用賺錢時攢下的錢，提前為未來不確定的風險做好打算。

八、怎么挑選適合自己的年金險？1.先談需求后談產品

比如需求A想在退休后每年增加一筆穩定的現金流，直到生命終結，作為養老金補充；需求B想為未來15 ~ 20年的孩子存一筆教育基金；需求C只想要強制儲蓄和閑散資金保證理財，希望能回本；需求D想在滿足自己養老的同時，為子孫后代留一筆錢；需求E想要有高品質的養老生活，需要服務好、環境好的養老社區等等。

2.收益率

雖然年金保險最大的特點是安全性和確定性，但這并不意味著收益率不重要。相反，收益率很重要，決定了你什么時候能收到。

年金的金額。同樣的條件(同樣的支付金額和支付時間)，后期的支付可能會有幾十萬甚至上百萬的差異。

至于萬能賬戶的年金保險，萬能賬戶怎么選？上一篇文章提到過:

九、年金險容易被忽視的誤區1.現金價值越高越好

想象一下:現金價值越高，退保時得到的錢就越多。

現實:現金價值高，容易被記住，對投保人不利(可能會受到威脅，要求退保)。

2.保證領取一定比不保證領取好

試想:如果你早死了，剩下的錢也一樣給，保險公司也不會占便宜。

現實:保障的金額一般低于不保障的。

以上兩點主要看需求，像第一點，如果有繼承的需求，現金價值是必須的。如果是純養老金，領取后可以配置現金價值為0的純養老金，每年領取的金額會更高；其次，對自己長壽有信心的可以選擇非保障型，對自己長壽沒有信心的可以選擇保障型，因人而異。

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綜上所述，年金保險是一種安全性高、流動性一般的資產(需要用錢時最好辦理保單貸款，但前期現金價值較低)。投保前，投保人在投保前應仔細預估自己的支付能力(避免中途斷保)。根據不同的需求，選擇適合自己的產品。